・貯金できない人に多い共通点
・年収400万円台でもお金が残らない理由
・固定費・使途不明金・生活水準の見直し方
・貯金できる家計に変えるための順番
・投資に回すお金を作るための考え方
貯金できない原因は、年収の低さだけではありません。
もちろん、収入が多い方が貯金しやすいのは事実です。
年収が上がれば、生活費を払ったあとに残るお金も増えやすくなります。
ただし、年収が上がれば必ず貯金できるわけではありません。
年収400万円台でも貯金できる人はいます。
一方で、年収500万円、600万円でもお金が残らない人もいます。
その違いは、収入だけではなく、お金の使い方にあります。
固定費が高い。
使途不明金が多い。
収入が増えるたびに生活水準を上げる。
余ったら貯金しようとしている。
お金の流れを見ていない。
こうした習慣があると、収入が増えてもお金は残りにくくなります。
入金力ラボでは、資産形成で大事なのは「何に投資するか」だけではないと考えています。
大事なのは、毎月いくら投資や貯蓄に回せるか。
つまり、入金力です。
この記事では、貯金できない人に多い共通点と、年収400万円台がお金を残すために見直すべき習慣を整理します。
結論：貯金できない人は、収入より先にお金の流れを見直すべき
結論から言うと、貯金できない人は、いきなり収入アップを考える前に、お金の流れを見直した方がいいです。
なぜなら、支出が整理されていない状態で収入を増やしても、増えた分を使ってしまう可能性が高いからです。
副業で月3万円増えた。
転職で手取りが月5万円増えた。
昇給で収入が上がった。
本来なら、これは入金力を上げるチャンスです。
でも、その分だけ外食、買い物、サブスク、家賃、旅行を増やしてしまえば、お金は残りません。
貯金できる家計にするには、まず以下の流れが必要です。
| 順番 | やること | 目的 |
|---|---|---|
| 1 | 支出を把握する | 何に使っているか見える化する |
| 2 | 固定費を下げる | 毎月自動で残るお金を増やす |
| 3 | 使途不明金を減らす | なんとなく消えるお金を減らす |
| 4 | 先に貯金・投資する | 余ったら貯金をやめる |
| 5 | 生活水準を上げすぎない | 収入アップ後もお金を残す |
貯金できない人に必要なのは、我慢だけではありません。
必要なのは、仕組みです。
お金が残る流れを作ること。
これが重要です。
貯金できない人の共通点7選
貯金できない人には、いくつか共通点があります。
代表的なのは、次の7つです。
| 共通点 | 起きやすいこと |
|---|---|
| 支出を把握していない | 月末にお金が残らない理由が分からない |
| 固定費が高い | 何もしなくても毎月お金が出ていく |
| 使途不明金が多い | コンビニ・カフェ・通販で少額支出が積み上がる |
| 余ったら貯金しようとしている | 結局ほとんど残らない |
| 収入が増えると支出も増える | 生活水準が上がり続ける |
| 見栄の支出が多い | 満足度の低い出費が増える |
| 目的なく貯金しようとしている | 続ける理由が弱くなる |
この中でひとつでも当てはまるなら、家計を見直す余地があります。
貯金できないことは、意志が弱いからとは限りません。
お金が残らない仕組みになっているだけの場合も多いです。
だから、根性で節約するより、先に仕組みを変える。
これが現実的です。
共通点1：支出を把握していない
貯金できない人に多いのが、支出を把握していない状態です。
毎月いくら入ってきて、いくら出ていくのか。
家賃はいくらか。
食費はいくらか。
通信費はいくらか。
サブスクはいくらか。
コンビニやカフェにいくら使っているか。
クレカで何に払っているか。
このあたりが曖昧だと、お金は残りにくくなります。
支出を把握していないと、改善すべき場所が分かりません。
何となく節約しようとして、食費だけ削る。
でも実際は、サブスクや通信費の方が重い。
コンビニや通販の少額出費が積み上がっている。
保険やスマホ代が高いままになっている。
こういうことが起きます。
支出は、まず大きく3つに分けると見やすいです。
| 支出の種類 | 内容 |
|---|---|
| 固定費 | 家賃、スマホ代、通信費、保険、サブスクなど |
| 変動費 | 食費、外食、趣味、交際費、日用品など |
| 使途不明金 | 何に使ったか分からない細かい支出 |
支出の整理方法については、以下の記事で詳しく解説しています。
まずは、完璧な家計簿をつける必要はありません。
ざっくりでいいので、お金の流れを見ること。
ここから始めましょう。
共通点2：固定費が高い
貯金できない人は、固定費が高いことが多いです。
固定費とは、毎月ほぼ決まって出ていくお金です。
家賃。
スマホ代。
通信費。
保険。
サブスク。
車関連費。
クレカ年会費。
こうした支出は、自動的に出ていきます。
固定費が高いと、毎月のスタート時点で残るお金が少なくなります。
たとえば、手取り25万円の人がいるとします。
固定費が15万円なら、残りは10万円です。
固定費が10万円なら、残りは15万円です。
この差は大きいです。
| 手取り月収 | 固定費 | 残るお金 |
|---|---|---|
| 25万円 | 15万円 | 10万円 |
| 25万円 | 13万円 | 12万円 |
| 25万円 | 10万円 | 15万円 |
| 25万円 | 8万円 | 17万円 |
固定費は、一度下げると効果が続きます。
スマホ代を月5,000円下げれば、年間6万円。
保険を月5,000円見直せば、年間6万円。
サブスクを月3,000円減らせば、年間3.6万円。
これだけでも、年間で大きな差になります。
固定費削減については、以下の記事で詳しく解説しています。
貯金できないなら、まず固定費を見る。
これはかなり重要です。
共通点3：使途不明金が多い
貯金できない人は、使途不明金が多いこともあります。
使途不明金とは、何に使ったか分からないお金です。
大きな買い物はしていない。
旅行にも行っていない。
高いものを買った記憶もない。
でも、なぜかお金が残らない。
この場合、細かい支出が積み上がっている可能性があります。
たとえば、以下のような支出です。
| 支出 | 起きやすいこと |
|---|---|
| コンビニ | 少額でも回数が多い |
| カフェ | 習慣化しやすい |
| ネット通販 | 何となく買ってしまう |
| アプリ課金 | 少額が積み上がる |
| タクシー | 疲れたときに使いやすい |
| 外食 | 予定外の支出になりやすい |
1回500円でも、月20回なら1万円です。
1回1,000円でも、月10回なら1万円です。
こうした支出は、ひとつひとつは小さく見えます。
でも、月単位で見ると貯金を削ります。
使途不明金を減らすには、まず把握することです。
クレカ明細を見る。
銀行アプリを見る。
1ヶ月だけ支出を書き出す。
よく使う店やサービスを確認する。
これだけでも、かなり見えてきます。
共通点4：余ったら貯金しようとしている
貯金できない人は、「余ったら貯金しよう」と考えがちです。
でも、余ったら貯金はかなり難しいです。
なぜなら、人は手元にあるお金を使いやすいからです。
給料が入る。
家賃やカード代が落ちる。
食費や外食に使う。
サブスクや買い物に使う。
気づいたら月末にほとんど残っていない。
この流れになりやすいです。
貯金できる人は、先に分けています。
| 方法 | 結果 |
|---|---|
| 余ったら貯金 | ほとんど残りにくい |
| 先に貯金 | 残った範囲で生活しやすい |
| 先に投資 | 入金力を維持しやすい |
| 自動化する | 意志に頼らず続けやすい |
大事なのは、給料が入ったら先に貯金や投資へ分けることです。
たとえば、
- 給料日に3万円を別口座へ移す
- 生活防衛資金用の口座に自動で積み立てる
- 新NISAの積立設定を先にする
- 固定費削減で浮いた分を投資に回す
このように、先に分ける。
これだけで、お金は残りやすくなります。
共通点5：収入が増えると支出も増える
貯金できない人は、収入が増えるたびに支出も増やしてしまうことがあります。
昇給した。
副業で収入が増えた。
転職で手取りが増えた。
ボーナスが入った。
このタイミングで、生活水準を上げすぎるとお金は残りません。
家賃を上げる。
外食を増やす。
サブスクを増やす。
服やガジェットを買う。
旅行や趣味の支出を増やす。
これ自体が悪いわけではありません。
頑張った分を生活に使うのも大事です。
ただし、増えた分をすべて使ってしまうと、入金力は上がりません。
| 手取り増加額 | 貯金・投資に回す目安 | 生活に使う額 |
|---|---|---|
| 月3万円 | 月2万円 | 月1万円 |
| 月5万円 | 月3万円 | 月2万円 |
| 月10万円 | 月5万円以上 | 月5万円以下 |
収入が増えたときこそ、先に貯金・投資額を上げることが重要です。
生活水準を上げすぎない考え方については、以下の記事で詳しく解説しています。
お金が残る人は、収入が増えたあとに差が出ます。
共通点6：見栄の支出が多い
貯金できない人は、見栄の支出が多いこともあります。
見栄の支出とは、自分の満足のためというより、人からどう見られるかを気にして使うお金です。
高すぎる家賃。
必要以上のブランド品。
無理な外食。
本当は行きたくない飲み会。
SNSに見せるための支出。
収入に合わない車やガジェット。
こうした支出は、満足度に対してお金が出ていきやすいです。
もちろん、好きなものにお金を使うことは悪くありません。
本当に好きな服。
大切な人との食事。
仕事に必要な道具。
人生の満足度を上げる経験。
こうした支出は残していいです。
問題は、自分が本当に欲しいわけではないのに使っている支出です。
| 残していい支出 | 見直したい支出 |
|---|---|
| 本当に好きな趣味 | 人目のための買い物 |
| 健康に必要なお金 | 断れないだけの飲み会 |
| 大切な人との時間 | SNS映え目的の支出 |
| 仕事効率が上がる道具 | 収入に合わない固定費 |
| 学習やスキルアップ | なんとなくの浪費 |
貯金するには、人生をつまらなくする必要はありません。
満足度の高い支出は残す。
満足度の低い支出を減らす。
この考え方が大事です。
共通点7：目的なく貯金しようとしている
貯金できない人は、目的が曖昧なまま貯金しようとしていることがあります。
何となく貯金した方がいい。
将来が不安だから貯金したい。
投資もした方がいい気がする。
でも、具体的に何のためかは分からない。
この状態だと、途中で続きにくくなります。
貯金や投資は、目的がある方が続きやすいです。
たとえば、
- 生活防衛資金を作る
- 資産100万円を作る
- 資産1,000万円を目指す
- 月3万円を投資に回す
- 転職や副業に挑戦できる余裕を作る
- 将来の働き方の自由度を上げる
このように、目的を決める。
目的があると、支出を見直す理由も明確になります。
生活防衛資金については、以下の記事で詳しく解説しています。
資産1,000万円を目指す考え方については、以下の記事で詳しく解説しています。
貯金は、ただお金を置いておくためのものではありません。
将来の選択肢を増やすためのものです。
貯金できるようになるための5ステップ
貯金できるようになるには、順番があります。
いきなり完璧な家計管理を目指す必要はありません。
まずは、次の5ステップで十分です。
| STEP | やること | 目的 |
|---|---|---|
| STEP1 | 1ヶ月の支出を見る | お金の流れを把握する |
| STEP2 | 固定費を見直す | 自動で残るお金を増やす |
| STEP3 | 使途不明金を減らす | なんとなく消えるお金を減らす |
| STEP4 | 先に貯金・投資する | 余ったら貯金をやめる |
| STEP5 | 収入アップ後も生活水準を上げすぎない | 入金力を維持する |
この流れで進めると、無理なく貯金しやすくなります。
最初から大きく変えようとしなくて大丈夫です。
まずはスマホ代を見直す。
使っていないサブスクを解約する。
コンビニの回数を減らす。
給料日に1万円だけ別口座に移す。
固定費削減で浮いた分を投資に回す。
小さく始めて、続けることが大事です。
貯金できたら、生活防衛資金と投資に分ける
毎月お金が残るようになったら、次に考えるのは分け方です。
全部を普通預金に置くのか。
投資に回すのか。
生活防衛資金を優先するのか。
基本的には、まず生活防衛資金を作ります。
生活防衛資金とは、急な支出や収入減に備えるための現金です。
生活費3ヶ月分、できれば6ヶ月分が目安です。
生活防衛資金がある程度できたら、投資額を増やしていきます。
| 段階 | やること |
|---|---|
| 貯金ほぼゼロ | まず現金を作る |
| 生活費1ヶ月分 | 少額投資なら検討可 |
| 生活費3ヶ月分 | 投資を本格化しやすい |
| 生活費6ヶ月分 | より安心して投資を続けやすい |
投資を急ぎすぎる必要はありません。
現金の備えがあるから、投資を続けやすくなります。
月10万円を投資に回す家計設計については、以下の記事で詳しく解説しています。
貯金できるようになることは、資産形成の第一歩です。
まとめ：貯金できない原因は、年収だけではない
貯金できない原因は、年収の低さだけではありません。
年収400万円台でも、お金を残せる人はいます。
一方で、年収が上がってもお金が残らない人もいます。
大事なのは、お金の流れを整えることです。
貯金できない人に多い共通点は、次の7つです。
- 支出を把握していない
- 固定費が高い
- 使途不明金が多い
- 余ったら貯金しようとしている
- 収入が増えると支出も増える
- 見栄の支出が多い
- 目的なく貯金しようとしている
貯金できるようになるには、まず支出を把握する。
固定費を下げる。
使途不明金を減らす。
先に貯金や投資へ分ける。
収入が増えても生活水準を上げすぎない。
この流れが重要です。
貯金は、我慢だけで作るものではありません。
お金が残る仕組みで作るものです。
毎月お金が残るようになれば、生活防衛資金を作れます。
投資にも回せます。
資産1,000万円も見えてきます。
入金力を上げる第一歩は、まずお金が残る家計を作ることです。
次に読む記事
以下の記事もあわせて読むと、貯金できる家計を作るための全体像がつかみやすくなります。
- 年収400万円台がまず見直すべき支出一覧｜固定費・変動費・使途不明金を整理する方法
- 固定費削減で月3万円を作る｜年収400万円台が最初に見直すべき支出改善ロードマップ
- 生活防衛資金はいくら必要？年収400万円台が投資前に作るべき現金の目安
- 年収が上がってもお金が残らない人の共通点｜生活水準を上げない人だけが資産形成で勝てる理由
よくある質問
- 貯金できない原因は年収が低いからですか？
-
年収も影響しますが、原因はそれだけではありません。支出を把握していない、固定費が高い、使途不明金が多い、収入が増えると支出も増えるなど、お金が残りにくい習慣が原因になっていることもあります。
- 年収400万円台でも貯金できますか？
-
できます。支出を整理し、固定費を下げ、使途不明金を減らし、先に貯金や投資へ分ける仕組みを作れば、年収400万円台でも貯金は可能です。
- 貯金するには何から始めればいいですか？
-
まずは1ヶ月の支出を把握することから始めるのがおすすめです。そのうえで、スマホ代、サブスク、保険、通信費などの固定費から見直すと効果が続きやすくなります。
- 余ったお金を貯金する方法ではダメですか？
-
余ったら貯金する方法は、なかなか続きにくいです。給料が入ったら先に貯金や投資へ分け、残った範囲で生活する方が、お金は残りやすくなります。
免責事項
本記事は、一般的な情報提供を目的として作成したものです。
家計管理・貯金・投資に関する判断は、ご自身の状況に合わせて行ってください。
