・年収400万円台が見直すべき支出の全体像
・固定費・変動費・使途不明金の違い
・お金が残らない人が見落としやすい支出
・投資に回すお金を作るための支出整理方法
・支出を削りすぎずに入金力を上げる考え方
年収400万円台で資産形成を進めたいなら、まずやるべきことは支出の整理です。
新NISAを始める。
毎月3万円を投資する。
月5万円、月10万円を投資に回す。
資産1,000万円を目指す。
将来的にセミリタイアを考える。
こうした目標を持つことは大事です。
ただし、毎月お金が残らない状態では、投資を続けるのは難しくなります。
収入が低いからお金が残らない。
年収400万円台だから投資できない。
もっと稼がないと資産形成は無理。
そう考える人も多いかもしれません。
もちろん、収入を上げることは大切です。
ただ、支出が整理されていない状態で収入を上げても、増えた分を使ってしまえば入金力は上がりません。
入金力ラボでは、資産形成で大事なのは「何に投資するか」だけではないと考えています。
大事なのは、毎月いくら投資に回せるか。
つまり、入金力です。
この記事では、年収400万円台の会社員がまず見直すべき支出を、固定費・変動費・使途不明金に分けて整理します。
結論：支出は「固定費・変動費・使途不明金」に分けて見る
結論から言うと、支出は大きく3つに分けて見ます。
固定費。
変動費。
使途不明金。
この3つです。
| 支出の種類 | 内容 | 見直し方 |
|---|---|---|
| 固定費 | 毎月ほぼ決まって出ていくお金 | 一度下げると効果が続く |
| 変動費 | 月によって変わる生活費 | 使い方のルールを決める |
| 使途不明金 | 何に使ったか分からないお金 | まず可視化して減らす |
多くの人は、節約しようとすると食費や娯楽費から削ろうとします。
もちろん、変動費の見直しも大切です。
ただ、最初に見るべきなのは固定費です。
なぜなら、固定費は一度下げると効果が続くからです。
スマホ代。
保険。
サブスク。
通信費。
家賃。
車関連費。
こうした固定費を下げると、毎月自動的にお金が残りやすくなります。
そのうえで、変動費と使途不明金を整える。
この順番が現実的です。
なぜ支出を整理しないと入金力は上がらないのか
入金力を上げるには、収入を増やすだけでは足りません。
収入が増えても、支出も増えればお金は残らないからです。
たとえば、手取りが月25万円の人がいるとします。
毎月の支出が24万円なら、残るお金は1万円です。
そこから投資に回せる金額は限られます。
一方で、同じ手取り25万円でも、支出を20万円に抑えられれば、毎月5万円の余力が生まれます。
| 手取り月収 | 毎月の支出 | 残るお金 |
|---|---|---|
| 25万円 | 24万円 | 1万円 |
| 25万円 | 22万円 | 3万円 |
| 25万円 | 20万円 | 5万円 |
| 25万円 | 18万円 | 7万円 |
同じ収入でも、支出の状態によって入金力は変わります。
もちろん、支出を削りすぎる必要はありません。
生活の満足度を大きく下げる節約は続きません。
大事なのは、満足度の低い支出を減らすことです。
使っていないサブスク。
高すぎる通信費。
不要な保険。
何となくの外食。
見栄のための買い物。
把握できていない少額出費。
こうした支出を整えるだけでも、毎月の入金力は変わります。
まず見直すべきは固定費
支出改善で最初に見るべきなのは固定費です。
固定費とは、毎月ほぼ決まって出ていくお金です。
| 固定費 | 見直しポイント |
|---|---|
| 家賃 | 手取りに対して高すぎないか |
| スマホ代 | 格安プランや不要オプションを確認 |
| 通信費 | Wi-Fiや回線契約が重複していないか |
| 保険 | 不要な保障に入りすぎていないか |
| サブスク | 使っていないサービスがないか |
| 車関連費 | 本当に必要か、維持費が重すぎないか |
| クレカ年会費 | 使っていないカードに払っていないか |
固定費は、一度下げると効果が続きます。
たとえば、スマホ代を月5,000円下げられたとします。
月5,000円。
年間6万円。
10年で60万円。
これはかなり大きいです。
副業で毎月5,000円を稼ぐには、毎月作業が必要です。
でも、固定費を5,000円下げれば、その効果は自動的に続きます。
固定費削減については、以下の記事で詳しく解説しています。
まずは固定費から整える。
これが支出改善の基本です。
変動費は「削る」より「上限を決める」
固定費の次に見るべきなのが変動費です。
変動費とは、月によって金額が変わる支出です。
食費。
外食費。
交際費。
日用品。
服。
美容。
趣味。
交通費。
カフェ代。
コンビニ代。
こうした支出です。
| 変動費 | 見直しポイント |
|---|---|
| 食費 | 外食・コンビニが増えすぎていないか |
| 交際費 | 何となくの付き合いが多くないか |
| 趣味 | 満足度に対して支出が大きすぎないか |
| 服・美容 | 毎月の上限を決めているか |
| カフェ代 | 習慣化して固定費化していないか |
| 日用品 | ストック買いが無駄になっていないか |
変動費は、削りすぎるとストレスになります。
食費を削りすぎる。
交際費を全部なくす。
趣味にまったく使わない。
美容や服を全部我慢する。
こうした節約は続きにくいです。
だから、変動費は削るというより、上限を決めます。
たとえば、
- 外食は月2万円まで
- カフェ代は月5,000円まで
- 服は月1万円まで
- 趣味は月1万円まで
- コンビニは週2回まで
このようにルールを作る。
ゼロにするのではなく、コントロールする。
これが現実的です。
使途不明金が多いとお金は残らない
支出改善でかなり重要なのが、使途不明金です。
使途不明金とは、何に使ったか分からないお金です。
月末になるとお金がない。
何に使ったか思い出せない。
大きな買い物はしていないのに残らない。
細かい支出が積み上がっている。
こういう状態です。
使途不明金になりやすい支出には、次のようなものがあります。
| 支出 | 起きやすいこと |
|---|---|
| コンビニ | 少額でも回数が多い |
| カフェ | 習慣化して積み上がる |
| アプリ課金 | 少額課金が増える |
| ネット通販 | 何となく買ってしまう |
| タクシー | 疲れたときに使いやすい |
| 外食 | 予定外の支出になりやすい |
| 自販機・軽食 | 記録されにくい |
たとえば、1回500円の支出でも、月20回あれば1万円です。
1回1,000円の支出が月10回あれば1万円です。
こうした支出は、ひとつひとつは小さく見えます。
でも、月単位で見ると大きくなります。
使途不明金を減らすために必要なのは、まず把握することです。
何に使ったか分からない状態では、改善できません。
支出を整理する手順
支出を整理するときは、いきなり細かく家計簿をつけようとしなくても大丈夫です。
まずは大きく分けます。
手順は次の通りです。
| 手順 | やること |
|---|---|
| STEP1 | 1ヶ月の支出をざっくり書き出す |
| STEP2 | 固定費・変動費・使途不明金に分ける |
| STEP3 | 固定費から見直す |
| STEP4 | 変動費に上限を決める |
| STEP5 | 使途不明金を減らす |
| STEP6 | 浮いた分を貯蓄・投資に回す |
最初から完璧に管理しようとすると疲れます。
大事なのは、ざっくりでも現状を見ることです。
毎月いくら入ってきて、いくら出ていくのか。
どの支出が固定費なのか。
どの支出が変動費なのか。
何に使ったか分からないお金がどれくらいあるのか。
ここを見えるようにするだけで、家計はかなり改善しやすくなります。
支出改善で作ったお金は先に分ける
支出を見直してお金が残るようになったら、そのお金を何となく使わないことが大切です。
たとえば、固定費を月2万円下げたとします。
その2万円をそのまま外食や買い物に使ってしまえば、入金力は上がりません。
支出改善で作ったお金は、先に分ける必要があります。
| 浮いたお金 | 使い道 |
|---|---|
| 月5,000円 | 少額投資・貯蓄に回す |
| 月1万円 | 投資習慣を作る |
| 月3万円 | 新NISAや生活防衛資金へ |
| 月5万円 | 資産形成を本格化する |
大事なのは、余ったら投資するのではなく、先に投資や貯蓄に回すことです。
余ったらやろうと思うと、ほとんど残りません。
人は、手元にあるお金を使いやすいからです。
だから、支出を下げたら、その分を先に分ける。
これが入金力を上げるコツです。
月10万円を投資に回す家計設計については、以下の記事で詳しく解説しています。
支出を削りすぎると続かない
支出改善は大事です。
ただし、削りすぎる必要はありません。
食費を削りすぎる。
睡眠環境を悪くする。
健康に必要なお金を削る。
家族や友人との時間を削りすぎる。
仕事に必要な道具や学習費まで削る。
こうした節約は、長期で続きにくいです。
資産形成は長期戦です。
だから、続けられる支出改善にする必要があります。
削るべき支出は、満足度の低い支出です。
| 残していい支出 | 見直したい支出 |
|---|---|
| 健康に必要なお金 | 使っていないサブスク |
| 仕事効率が上がる道具 | 高すぎる通信費 |
| 家族との大事な時間 | 何となくの外食 |
| 学習やスキルアップ | 見栄のための買い物 |
| 本当に好きな趣味 | 目的のない少額出費 |
支出改善は、人生をつまらなくするためのものではありません。
将来の選択肢を増やすためのものです。
だから、満足度の高い支出は残していい。
その代わり、満足度の低い支出を減らす。
この考え方が大事です。
年収400万円台が最初に見直す支出一覧
ここで、年収400万円台が最初に見直したい支出を一覧で整理します。
| 優先度 | 支出 | 見直しポイント |
|---|---|---|
| 高 | スマホ代 | 高いプランや不要オプション |
| 高 | サブスク | 使っていないサービス |
| 高 | 保険 | 不要な保障や入りすぎ |
| 高 | 通信費 | 回線契約の重複 |
| 中 | コンビニ | 習慣化した少額支出 |
| 中 | 外食 | 予定外の支出 |
| 中 | カフェ | 回数が増えすぎていないか |
| 中 | 服・美容 | 毎月の上限を決める |
| 中 | 趣味 | 満足度に対して高すぎないか |
| 低〜高 | 家賃 | 次の引っ越し時に見直す |
| 低〜高 | 車関連費 | 維持費が重すぎないか |
家賃や車関連費はインパクトが大きいですが、すぐに変えにくい支出です。
そのため、まずはスマホ代、サブスク、保険、通信費などから見るのが現実的です。
そのうえで、コンビニ、外食、カフェ、趣味などの変動費を整える。
最後に、引っ越しや車の買い替えなど大きなタイミングで、家賃や車関連費を見直す。
この順番が続けやすいです。
支出改善は生活防衛資金作りにもつながる
支出を整理すると、生活防衛資金も作りやすくなります。
生活防衛資金とは、急な支出や収入減に備えるための現金です。
投資を始める前に、まず生活費3ヶ月分、できれば6ヶ月分を目安に作っておきたいお金です。
生活防衛資金については、以下の記事で詳しく解説しています。
支出を見直して毎月2万円残るようになれば、年間24万円です。
生活費20万円の人なら、1年で生活防衛資金1ヶ月分以上を作れます。
毎月3万円残せれば、年間36万円。
2年で72万円です。
支出改善は、投資に回すお金を作るだけではありません。
生活を守る現金を作るためにも重要です。
収入が増えても支出が増えたら意味がない
支出管理は、収入が増えたあとにも重要です。
副業で月3万円増える。
転職で手取りが月5万円増える。
昇給で毎月の収入が上がる。
これは入金力を上げるチャンスです。
ただし、収入が増えた分だけ支出も増やすと、お金は残りません。
| 収入アップ額 | 投資・貯蓄に回す目安 | 生活に使う額 |
|---|---|---|
| 月3万円 | 月2万円 | 月1万円 |
| 月5万円 | 月3万円 | 月2万円 |
| 月10万円 | 月5万円以上 | 月5万円以下 |
収入が増えたら、まず投資や貯蓄に回す金額を決める。
その残りで生活を少し良くする。
この順番が大切です。
生活水準を上げすぎない考え方については、以下の記事で詳しく解説しています。
収入アップと支出管理はセットです。
まとめ：支出を整理すると、入金力は上がりやすくなる
年収400万円台で入金力を上げたいなら、まず支出を整理することが大切です。
支出は、固定費・変動費・使途不明金に分けて考えます。
固定費は、一度下げると効果が続きます。
変動費は、削るより上限を決める。
使途不明金は、まず把握して減らす。
この順番で整えると、毎月お金が残りやすくなります。
支出改善で作ったお金は、何となく使わず、先に貯蓄や投資に回す。
それが入金力アップにつながります。
支出改善は、ただの節約ではありません。
生活防衛資金を作る。
毎月の投資額を増やす。
資産1,000万円を目指す。
将来の選択肢を増やす。
そのための土台作りです。
まずは固定費。
次に変動費。
最後に使途不明金。
支出を整理することで、入金力は少しずつ上がっていきます。
次に読む記事
以下の記事もあわせて読むと、支出改善と入金力アップの全体像がつかみやすくなります。
- 固定費削減で月3万円を作る｜年収400万円台が最初に見直すべき支出改善ロードマップ
- 生活防衛資金はいくら必要？年収400万円台が投資前に作るべき現金の目安
- 月10万円を投資に回すにはいくら必要？年収400万円台が入金力を作る現実的な家計設計
- 年収が上がってもお金が残らない人の共通点｜生活水準を上げない人だけが資産形成で勝てる理由
よくある質問
- 年収400万円台で最初に見直すべき支出は何ですか？
-
まずはスマホ代、サブスク、保険、通信費などの固定費から見直すのがおすすめです。固定費は一度下げると効果が続くため、入金力を上げやすくなります。
- 変動費はどこまで削るべきですか？
-
変動費は削りすぎると続きません。食費や趣味、交際費をゼロにするのではなく、毎月の上限を決めて管理するのが現実的です。
- 使途不明金とは何ですか？
-
使途不明金とは、何に使ったか分からないお金のことです。コンビニ、カフェ、少額課金、ネット通販など、細かい支出が積み上がって発生しやすいです。
- 支出を見直して浮いたお金はどうすればいいですか？
-
浮いたお金は、先に貯蓄や投資に回すのがおすすめです。余ったら投資するのではなく、固定費削減で浮いた分を最初から分けることで、入金力を維持しやすくなります。
免責事項
本記事は、一般的な情報提供を目的として作成したものです。
家計管理・支出改善・投資に関する判断は、ご自身の状況に合わせて行ってください。
