・先取り貯金とは何か
・余ったら貯金がうまくいきにくい理由
・年収400万円台が毎月3万円を残す仕組み
・生活防衛資金と投資への分け方
・先取り貯金を続けるための注意点
貯金を増やしたいなら、意志の力だけに頼らない方がいいです。
毎月節約を頑張る。
外食を我慢する。
買い物を減らす。
月末に余ったお金を貯金する。
この方法でうまくいく人もいます。
ただ、多くの人にとって「余ったら貯金」は難しいです。
給料が入る。
家賃やカード代が落ちる。
食費や外食に使う。
サブスクや日用品に使う。
気づいたら月末にほとんど残っていない。
この流れになりやすいからです。
そこで重要になるのが、先取り貯金です。
先取り貯金とは、給料が入ったら、最初に貯金や投資へお金を分ける方法です。
余ったら貯金するのではなく、先に貯金する。
この順番に変えるだけで、お金はかなり残しやすくなります。
入金力ラボでは、資産形成で大事なのは「何に投資するか」だけではないと考えています。
大事なのは、毎月いくら投資や貯蓄に回せるか。
つまり、入金力です。
この記事では、年収400万円台の会社員が毎月3万円を自動で残すための先取り貯金の仕組みを解説します。
結論：貯金できない人ほど、先に分ける仕組みを作るべき
結論から言うと、貯金できない人ほど、先取り貯金を使うべきです。
理由はシンプルです。
人は、手元にあるお金を使いやすいからです。
「今月は余ったら貯金しよう」と思っても、口座にお金が残っていると使ってしまいやすい。
外食。
コンビニ。
カフェ。
ネット通販。
サブスク。
服や美容。
予定外の飲み会。
こうした支出が積み上がると、月末にはお金が残りにくくなります。
だから、先に分けます。
| 方法 | お金の流れ | 結果 |
|---|---|---|
| 余ったら貯金 | 使う → 残ったら貯金 | 残りにくい |
| 先取り貯金 | 貯金 → 残りで生活 | 残しやすい |
| 自動積立 | 自動で別口座へ移す | 意志に頼らず続けやすい |
| 先取り投資 | 先に新NISAなどへ回す | 入金力を維持しやすい |
先取り貯金は、我慢ではありません。
仕組みです。
貯金できない人に必要なのは、強い意志ではなく、お金が残る順番を作ることです。
なぜ余ったら貯金はうまくいきにくいのか
余ったら貯金がうまくいきにくい理由は、生活費が自然に膨らむからです。
給料が入った時点では、今月こそ残そうと思います。
でも、1ヶ月の中で少しずつお金は出ていきます。
家賃。
食費。
通信費。
日用品。
外食。
カフェ。
コンビニ。
交通費。
交際費。
ネット通販。
こうした支出は、ひとつひとつは小さく見えます。
でも、月単位では大きくなります。
特に注意したいのが、使途不明金です。
何に使ったか分からないけれど、なぜかお金が残っていない。
この状態になると、貯金は難しくなります。
貯金できない人の共通点については、以下の記事で詳しく解説しています。
余ったら貯金では、支出が先に来ます。
先取り貯金では、貯金が先に来ます。
この順番の違いが、かなり大きいです。
年収400万円台がまず目指す先取り貯金額
年収400万円台なら、最初から大きな金額を先取りしようとしなくて大丈夫です。
まずは月1万円。
次に月3万円。
余力ができたら月5万円。
この順番で十分です。
| 段階 | 先取り額 | 目的 |
|---|---|---|
| STEP1 | 月5,000円 | 先に分ける習慣を作る |
| STEP2 | 月1万円 | 毎月お金を残す感覚を作る |
| STEP3 | 月3万円 | 生活防衛資金や投資の土台を作る |
| STEP4 | 月5万円 | 資産形成を本格化する |
| STEP5 | 月10万円 | 入金力を大きく伸ばす |
最初から月5万円、月10万円を先取りしようとすると、生活が苦しくなる場合があります。
生活費が足りなくなって、結局貯金を取り崩す。
これでは続きません。
だから、最初は小さく始めます。
月5,000円でもいい。
月1万円でもいい。
まずは「給料が入ったら先に分ける」という流れを作ることが大切です。
毎月3万円を自動で残す家計設計
年収400万円台が現実的に目指しやすいラインとして、月3万円の先取り貯金があります。
月3万円なら、年間36万円です。
2年で72万円。
3年で108万円。
生活防衛資金を作るにも、投資を始めるにも、かなり大きな土台になります。
毎月3万円を作るには、支出改善を組み合わせます。
| 見直し項目 | 改善額の目安 |
|---|---|
| スマホ代 | 月3,000〜5,000円 |
| サブスク | 月2,000〜5,000円 |
| 保険 | 月3,000〜10,000円 |
| 通信費 | 月1,000〜3,000円 |
| コンビニ・カフェ | 月5,000〜10,000円 |
| 外食・使途不明金 | 月5,000〜10,000円 |
すべてを削る必要はありません。
まずは、満足度の低い支出から見直します。
使っていないサブスク。
高すぎるスマホ代。
不要な保険。
何となくのコンビニ。
目的のない外食。
把握していない少額出費。
こうした支出を整えることで、月3万円の先取り貯金は現実的になります。
支出の整理方法については、以下の記事で詳しく解説しています。
先取り貯金の具体的なやり方
先取り貯金は、できるだけ自動化した方が続きます。
手動で毎月移そうとすると、忘れたり、面倒になったりします。
おすすめは、給料日に近いタイミングで自動的にお金を分けることです。
| 方法 | 内容 |
|---|---|
| 別口座へ自動振替 | 給料日に貯金用口座へ移す |
| 定額自動入金 | 銀行機能を使って自動で移す |
| 新NISAの積立設定 | 投資分を自動で積み立てる |
| 生活防衛資金口座を作る | 緊急用の現金を分ける |
| 目的別口座を作る | 旅行・税金・大型支出などを分ける |
大事なのは、使う口座と貯める口座を分けることです。
生活費口座。
生活防衛資金口座。
投資用口座。
予備費口座。
このように分けると、使っていいお金と残すお金が見えやすくなります。
全部をひとつの口座に入れておくと、どこまで使っていいのか分かりにくくなります。
先取り貯金は、口座を分けるだけでもかなり続けやすくなります。
まずは生活防衛資金に回す
先取り貯金で最初に作りたいのは、生活防衛資金です。
生活防衛資金とは、急な支出や収入減に備えるための現金です。
投資を始める前に、まず生活費3ヶ月分、できれば6ヶ月分を目安に作っておきたいお金です。
| 毎月の生活費 | 3ヶ月分 | 6ヶ月分 |
|---|---|---|
| 15万円 | 45万円 | 90万円 |
| 20万円 | 60万円 | 120万円 |
| 25万円 | 75万円 | 150万円 |
| 30万円 | 90万円 | 180万円 |
たとえば、毎月の生活費が20万円なら、まず60万円。
余裕を持つなら120万円です。
生活防衛資金については、以下の記事で詳しく解説しています。
貯金がほとんどない状態で、いきなり投資額を増やしすぎると、急な出費で投資を取り崩すことになります。
だから、まずは守りを作る。
そのうえで、投資に回す。
この順番が現実的です。
生活防衛資金ができたら投資に回す
生活防衛資金がある程度できたら、次は投資に回すお金を増やしていきます。
最初は月1万円でもいいです。
次に月3万円。
さらに余力ができたら月5万円、月10万円を目指します。
| 段階 | お金の使い方 |
|---|---|
| 貯金ほぼゼロ | まず現金を優先 |
| 生活費1ヶ月分 | 少額投資を検討 |
| 生活費3ヶ月分 | 投資を本格化しやすい |
| 生活費6ヶ月分 | 投資を続けやすい |
| それ以上 | 入金力に応じて投資額を増やす |
ここで大切なのは、投資も先取りにすることです。
余ったら投資ではなく、先に投資設定をする。
新NISAの積立設定などを使えば、毎月自動で投資に回せます。
月10万円を投資に回す考え方については、以下の記事で詳しく解説しています。
先取り貯金から、先取り投資へ。
この流れが作れると、入金力はかなり安定します。
先取り貯金でやってはいけないこと
先取り貯金は有効ですが、やり方を間違えると続きません。
特に注意したいのは、無理な金額を設定することです。
| やってはいけないこと | 理由 |
|---|---|
| いきなり高額を先取りする | 生活費が足りなくなりやすい |
| 生活防衛資金なしで投資に全振りする | 急な支出で取り崩す |
| 目的を決めずに貯める | 続ける理由が弱くなる |
| 口座を分けない | 使っていいお金が分かりにくい |
| 何度も取り崩す | 貯まる感覚がなくなる |
| 節約しすぎる | 反動で浪費しやすい |
先取り貯金は、生活を苦しくするためのものではありません。
お金が残る仕組みを作るためのものです。
だから、無理なく続けられる金額にすることが大切です。
最初は少額でいい。
続けられることの方が重要です。
先取り貯金を続けるコツ
先取り貯金を続けるには、いくつかコツがあります。
| コツ | 内容 |
|---|---|
| 給料日に自動で分ける | 意志に頼らない |
| 最初は少額にする | 生活を苦しくしない |
| 目的を決める | 生活防衛資金・投資・旅行など |
| 口座を分ける | 使っていいお金と残すお金を分ける |
| たまに見直す | 収入や支出に合わせて調整する |
| 収入アップ時に増額する | 入金力を伸ばす |
特に重要なのは、収入が増えたタイミングです。
副業で月3万円増えた。
転職で手取りが月5万円増えた。
昇給で収入が増えた。
このときに、生活水準を上げる前に先取り額を増やします。
月3万円増えたなら、2万円を先取りする。
月5万円増えたなら、3万円を先取りする。
月10万円増えたなら、5万円以上を先取りする。
このように決めると、収入アップがそのまま入金力アップにつながります。
生活水準を上げすぎない考え方については、以下の記事で詳しく解説しています。
先取り貯金は資産1,000万円への第一歩
先取り貯金は、資産1,000万円を目指すうえでも重要です。
資産1,000万円は、一気に作るものではありません。
毎月のお金の流れを整えて、少しずつ積み上げるものです。
月3万円なら年間36万円。
月5万円なら年間60万円。
月10万円なら年間120万円。
これを続けることで、資産形成の土台ができます。
| 毎月の入金額 | 年間入金額 | 10年での元本 |
|---|---|---|
| 3万円 | 36万円 | 360万円 |
| 5万円 | 60万円 | 600万円 |
| 10万円 | 120万円 | 1,200万円 |
もちろん、実際には運用益や相場の変動もあります。
ただし、ここで大事なのは、毎月の入金額です。
資産1,000万円を作る考え方については、以下の記事で詳しく解説しています。
先取り貯金は、ただの貯金術ではありません。
入金力を作るための基本です。
まとめ：先取り貯金は、お金が残る仕組みを作る方法
先取り貯金とは、給料が入ったら先に貯金や投資へお金を分ける方法です。
余ったら貯金するのではなく、先に貯金する。
この順番に変えるだけで、お金は残しやすくなります。
年収400万円台がまず目指すなら、最初は月1万円。
次に月3万円。
余力ができたら月5万円、月10万円を目指します。
先取り貯金で大事なのは、次のポイントです。
- 給料日に先に分ける
- できれば自動化する
- 生活費口座と貯金口座を分ける
- まず生活防衛資金を作る
- 余力ができたら投資に回す
- 収入アップ時に先取り額を増やす
- 無理な金額にしない
貯金は、意志だけで続けるものではありません。
仕組みで続けるものです。
先取り貯金ができるようになると、生活防衛資金を作れます。
投資にも回せます。
資産1,000万円も少しずつ見えてきます。
入金力を上げる第一歩は、毎月お金が残る仕組みを作ることです。
次に読む記事
以下の記事もあわせて読むと、先取り貯金と入金力改善の全体像がつかみやすくなります。
- 貯金できない人の共通点7選｜年収400万円台がお金を残すために見直すべき習慣
- 生活防衛資金はいくら必要？年収400万円台が投資前に作るべき現金の目安
- 月10万円を投資に回すにはいくら必要？年収400万円台が入金力を作る現実的な家計設計
- 資産1,000万円を作るまでにやること｜年収400万円台が最初に目指す現実的な到達点
よくある質問
- 先取り貯金とは何ですか？
-
先取り貯金とは、給料が入ったら先に貯金や投資へお金を分ける方法です。余ったら貯金するのではなく、最初に貯金することでお金を残しやすくなります。
- 年収400万円台なら毎月いくら先取りすべきですか？
-
最初は月1万円からで十分です。慣れてきたら月3万円、余力ができたら月5万円を目指すのが現実的です。無理な金額を設定すると続きにくくなります。
- 先取り貯金は生活防衛資金と投資のどちらを優先すべきですか？
-
貯金が少ない場合は、まず生活防衛資金を優先するのがおすすめです。生活費3ヶ月分を目安に現金を作り、その後に投資額を増やすと続けやすくなります。
- 先取り貯金を続けるコツはありますか？
-
給料日に自動で別口座へ移す仕組みを作ることです。生活費口座と貯金口座を分けることで、使っていいお金と残すお金が見えやすくなります。
免責事項
本記事は、一般的な情報提供を目的として作成したものです。
家計管理・貯金・投資に関する判断は、ご自身の状況に合わせて行ってください。
