「住宅ローンは固定金利と変動金利どちらがいい？」「変動金利の方が低いと聞いたが、将来上がったら不安」「固定金利で安心を取るべき？損になる？」
住宅ローンの金利タイプは、固定金利・変動金利・固定期間選択型の3種類があります。それぞれにメリットと注意点があり、「どちらが得か」は個人の家計状況・リスク許容度・返済期間によって異なります。
この記事では、年収400万円台が金利タイプを選ぶ際の考え方を整理します。
重要：住宅ローンの金利・返済条件は金融機関・商品・時期によって異なり変更されることがあります。最新情報は必ず各金融機関または公式サイトでご確認ください。
この記事でわかること
- 固定金利・変動金利・固定期間選択型の違い
- それぞれのメリット・デメリット
- 金利タイプ別の月返済額シミュレーション（参考）
- 年収400万円台が金利タイプを選ぶ際の判断ポイント
- 新NISAとの関係
結論：「変動金利が得か固定金利が得か」は将来の金利動向次第で誰にもわからない。年収400万円台では「金利が上昇しても返済を続けられるか」を基準に、家計の安全余裕度で選択することが重要
固定金利・変動金利・固定期間選択型の違い
| 金利タイプ | 特徴 |
|---|---|
| 固定金利（全期間固定） | 返済期間中ずっと金利が変わらない。代表的なものにフラット35がある |
| 変動金利 | 一般的に半年ごとに金利が見直される。市場金利に連動して変動する |
| 固定期間選択型 | 最初の3年・5年・10年などは固定、その後変動に切り替わる |
固定金利のメリット・デメリット
メリット
- 月返済額が一定：借入時に総返済額が確定するため家計計画が立てやすい
- 金利上昇リスクがない：市場金利が上昇しても返済額は変わらない
- 安心感：家計の見通しを立てやすい
デメリット
- 変動金利より当初の金利水準が高い傾向がある：金利が下がると相対的に損になる可能性がある
- 低金利が続いた場合、変動金利より総返済額が多くなる可能性がある
変動金利のメリット・デメリット
メリット
- 当初の金利水準が固定金利より低い傾向がある：低金利時代には月返済額が少ない
- 金利が下がると返済額が減る
- 繰り上げ返済の効果が出やすい
デメリット
- 金利が上昇すると返済額が増える：5年ルール（返済額が5年間変わらない）・125%ルール（増加上限）が適用される商品もあるが、未払い利息が生じるリスクがある
- 家計計画が立てにくい：将来の返済額が確定しない
- 金利上昇リスクを自分で管理する必要がある
金利タイプ別・月返済額の参考シミュレーション
借入額2,500万円・返済期間35年での参考イメージ（実際の返済額は金融機関・条件によって異なる）：
| 金利 | 月返済額（参考） | 総返済額（参考） |
|---|---|---|
| 変動0.4%（現在水準の参考例） | 約6.4万円 | 約2,680万円 |
| 変動0.7%（上昇後の参考例） | 約6.7万円 | 約2,820万円 |
| 変動1.0%（さらに上昇後の参考例） | 約7.1万円 | 約2,980万円 |
| 固定1.5% | 約7.6万円 | 約3,200万円 |
| 固定2.0% | 約8.3万円 | 約3,480万円 |
上記は参考イメージです。変動金利は今後の動向次第で変わるため、固定・変動どちらが総返済額で有利になるかは借入期間中の金利推移によって異なります。
変動金利が現状より1〜1.5%上昇した場合でも月返済を続けられるかを確認しておくことが重要です。
年収400万円台が金利タイプを選ぶ際の考え方
金利タイプの選択は「どちらが得か」ではなく「どちらのリスクを取れるか」で考えることが基本です。
固定金利が向いているケース
- 月返済額の変動を家計に取り込めない
- 将来の収入変動（育休・転職・定年）がある程度見えている
- 金利上昇リスクに心理的に備えにくい
- 新NISAへの積立を安定的に続けたい（毎月の余力を確定させたい）
変動金利が向いているケース
- 借入後に繰り上げ返済を積極的に行う予定がある
- 月返済額が低い分を生活防衛資金や新NISAに充てる余裕がある
- 金利が上昇しても現状より2〜3万円程度増えても返済できる家計余裕がある
- 短期間での繰り上げ返済や売却を視野に入れている
変動金利を選ぶ場合の注意点
変動金利を選ぶ場合は「金利が1〜2%上昇した場合の返済額」を必ずシミュレーションしておくことが重要です。
返済額が上がった場合に：
- 新NISAへの積立を続けられるか
- 生活費を削らずに対応できるか
- 生活防衛資金を取り崩さずに済むか
これらを確認した上で選択することをおすすめします。
「住宅ローン 年収400万円台はいくらまで借りられる？」で借入額全体の考え方を確認してください。
「住宅ローン 頭金なし でも大丈夫？」も参照してください。
変動金利を選んだ場合の「金利上昇時の月返済額増加」シミュレーション
変動金利を選ぶ場合に最も確認すべきなのは、「金利が上がった場合に月返済額がどれだけ増えるか」です。
借入額2,500万円・35年返済での参考イメージ（実際は金融機関・商品によって異なる）：
| 金利水準 | 月返済額（参考） | 現状0.5%との差（参考） |
|---|---|---|
| 0.5%（借入時） | 約6.5万円 | ─ |
| 1.0%（+0.5%上昇） | 約7.1万円 | 約＋6,000円 |
| 1.5%（+1.0%上昇） | 約7.6万円 | 約＋1.1万円 |
| 2.0%（+1.5%上昇） | 約8.3万円 | 約＋1.8万円 |
| 2.5%（+2.0%上昇） | 約8.9万円 | 約＋2.4万円 |
金利が1〜2%上昇した場合に月返済額が1〜2万円台増えます。この増加分を家計が吸収できるかが判断の核心です。住居費に使える予算の余裕・新NISAへの積立余力・生活防衛資金の充実度をセットで確認してください。
「理想的な家計バランス｜年収400万円台の支出割合」で住居費を含めた家計配分の目安を確認してください。
固定金利 vs 変動金利と新NISAの関係
「変動金利にして月返済額を抑え、差額を新NISAへ」という考え方があります。
例：固定金利1.5%と変動金利0.5%の差が月1〜2万円ある場合、その差額を新NISAに積み立てるという発想です。
ただしこの考え方には注意が必要です：
- 金利が上昇した場合、返済額が増えてNISA積立分を削る必要が生じる可能性がある
- 住宅ローンの利息は確実に発生するが、NISAの投資リターンは不確実
- ローン金利と投資リターンを単純比較することはリスクを考慮していない
「変動金利の差額を投資に回す」戦略は、金利上昇リスクを取りながら投資リスクも取るという組み合わせになります。両方のリスクを取ることに家計の耐性があるかを確認した上で判断することが重要です。
「住宅ローン返済と新NISA｜年収400万円台の配分」で詳しく解説しています。
よくある疑問
Q：変動金利と固定金利、どちらが得ですか？
将来の金利動向は誰にもわからないため「どちらが得か」は返済が終わってからでないと確定しません。「月返済額の変動リスクを取れるか」で選ぶことが基本です。
Q：変動金利で金利が上がったらどうなりますか？
一般的に変動金利は半年ごとに見直されます。金利上昇分は返済額に反映されますが、商品によって5年ルール・125%ルールが適用される場合もあります。ただし上限を超えた分の利息が蓄積するリスクがあるため、金融機関に詳細を確認することをおすすめします。
Q：途中で固定金利から変動金利（またはその逆）に変えられますか？
金融機関や商品によっては金利タイプの変更ができる場合がありますが、手数料や条件が発生することがあります。詳しくは各金融機関にご確認ください。
Q：固定期間選択型はどちらがいいですか？
固定期間が終わった後に変動金利に切り替わるため、固定期間終了後の金利動向次第で返済額が変わります。固定期間終了時の金利水準・家計状況を想定した上で選択することが重要です。
まとめ
固定金利 vs 変動金利の選び方をまとめます。
- 「どちらが得か」は将来の金利動向次第で誰にもわからない：リスクの取り方で選ぶ
- 固定金利：月返済額が一定・将来の家計計画が立てやすい・当初金利は高め
- 変動金利：当初の金利・返済額が低め・金利上昇で返済額が増えるリスクあり
- 固定期間選択型：固定期間終了後に変動になるため将来の金利動向への備えが必要
- 変動を選ぶなら金利上昇シナリオを必ずシミュレーションする（1〜2%上昇した場合）
- 月返済額の変動を家計に取り込めない場合は固定金利が安心
- 変動の差額を新NISAへ回す戦略は金利・投資両方のリスクを取ることを理解した上で
- 金利・条件は変更される可能性がある：必ず各金融機関の最新情報を確認
- 繰り上げ返済を積極的に行う計画がある場合は変動金利の恩恵が得やすい
- 住宅購入の判断は個人の家族構成・収入・将来計画によって異なる
- 固定期間選択型を選ぶ場合は固定期間終了後の対応を事前に考えておく：固定期間終了時に金利水準が高ければ繰り上げ返済や借り換えを検討する選択肢もある
- 金利タイプの選択に正解はない：家計の安全余裕度・ライフプラン・リスク許容度を踏まえ、迷う場合はFPや住宅ローンの相談窓口を活用する
「毎月の家計を見直すチェックリスト｜年収400万円台の支出改善ステップ」で住宅ローンを組んだ後の家計全体の管理方法を確認してください。
本記事は一般的な情報提供を目的としており、特定の金融機関・住宅ローン商品を推奨するものではありません。住宅ローンの審査基準・金利・返済条件は金融機関・時期によって異なり変更される可能性があります。住宅購入の判断は個人の家族構成・収入の安定性・将来計画によって異なります。借入を検討する際は必ず金融機関または公的窓口・FPにご相談の上、最新情報をご確認ください。
よくある質問
変動金利と固定金利、どちらが得ですか？
将来の金利動向は誰にもわからないため「どちらが得か」は返済が終わってからでないと確定しません。「月返済額の変動リスクを取れるか」で選ぶことが基本です。
変動金利で金利が上がったらどうなりますか？
一般的に変動金利は半年ごとに見直されます。商品によって5年ルール・125%ルールが適用される場合もありますが上限を超えた利息が蓄積するリスクがあります。詳細は各金融機関にご確認ください。
途中で固定金利から変動金利（またはその逆）に変えられますか？
金融機関や商品によっては金利タイプの変更ができる場合がありますが、手数料や条件が発生することがあります。詳しくは各金融機関にご確認ください。
固定期間選択型はどちらがいいですか？
固定期間が終わった後に変動金利に切り替わるため固定期間終了後の金利動向次第で返済額が変わります。固定期間終了時の金利水準・家計状況を想定した上で選択することが重要です。
本記事は一般的な情報提供を目的としており、特定の金融機関・住宅ローン商品を推奨するものではありません。住宅ローンの審査基準・金利・返済条件は金融機関・時期によって異なり変更される可能性があります。住宅購入の判断は個人の家族構成・収入の安定性・将来計画によって異なります。借入を検討する際は必ず金融機関または公的窓口・FPにご相談の上、最新情報をご確認ください。
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